又见七台河煤矿爆炸 谁为矿工买“保险”

　　因为从保险意识上说，煤矿一般都设在一些相对落后的边远地区，来矿上打工的相对来说文化程度较低，他们甚至连什么是保险都说不清，更别谈为自己买份保险来保障自己了。而大多数矿主眼睛里看到的只是利益，不会去花这个钱甚至可以说不敢去花这个钱，很多矿主认为只要为工人上了工伤保险就没事了。工伤保险无疑成了阻碍雇主责任险发展的一个重要因素。还有从保险公司看，由于雇主责任险保费较低，而出事率却极高，相对于其他保险产品，可以得到的利益就少了。所以很多保险公司也不愿在雇主责任险上下工夫。再则保险公司在提供保险产品时，产品单一，并没有有效区分不同的风险种类，不能满足不同煤矿不同地质结构的要求，不能满足不同规模、不同安全条件的煤矿企业的要求，也不能满足不同群体的不同保障需求的要求。其结果是产品供应和市场需求难以吻合，市场需求得不到满足。从政府的角度看，政府各部门之间往往缺乏有效的联系，对保险业监管不力，对其发展难以提供有力的支持，在责任事故发生后自然成了主要的事故承担者，面临着巨大的财政压力，社会管理风险难以有效转移。这就形成了恶性循环，雇主责任险也难以发展。

　　虽然发展煤矿雇主责任险离不开政府的支持，但是由于煤矿雇主责任险的经营仍需要以市场机制和商业化运行为主。如果单纯依靠政府，责任事故发生后的财政压力仍然很重，政府会面临较大的风险，目前存在的“业主发财，政府发丧”的局面仍无法改变，政府的社会管理风险难以有效转移。因此，煤矿雇主责任险不能纯粹运用社会保险的方式经营，而只能根据其强制性商业保险的性质来选择其经营模式。运用市场机制来发展煤矿雇主责任保险是保险业市场化取向改革的要求。通过市场机制，可以适应煤矿企业保险市场分化和保险需求多样化的要求，使保险产品更加贴近市场，更加人性化，保险服务更有针对性。通过市场机制，可以充分发挥保险的作用。应利用费率杠杆，激励煤矿企业做好安全生产工作;利用保险的防灾防损功能，有重点、有针对性地强化企业的安全监督检查，消除安全隐患;利用保险的风险管控专业优势，吸纳相关部分的人才优势，通过风险监测，事故调查等，发现问题，堵塞漏洞，提供风险顾问型的服务;利用市场规律和商业手段，探索保险与安全生产的结合点，促进保险在安全生产方面发挥其独特的作用。

　　要想利用市场和政府的“多轮驱动”来推动煤矿雇主责任险发展，关键的还是要掌握相关各部门之间的协调工作，寻找结合点，通过体制创新，构造相应的机制，充分发挥市场与政府的各自优势，形成合力。寻找结合点，应考虑以下因素：一是要有利于地方政府在负责煤矿安全生产方面发挥主导作用，有利于妥善处理事故，减轻政府压力;有利于地方政府对煤炭安全生产的管理，充分发挥保险业经济补偿、资金融通和社会管理功能，利用保险服务于地方经济建设。二是要能够调动煤炭管理局等相关部门的积极性，加强《煤炭法》等法规中的关于建立井下职工意外伤害保险制度的执行力度。三是要有利于煤矿企业的安全生产事故的预防工作。使保险融入企业的管理活动之中，不仅发挥事后有补偿，还可发挥事前预防作用。真正为煤矿经营者分担风险。四是要有利于促进煤矿雇主责任险产品和服务的创新，以适应市场的变化，满足市场的需求。

　　借鉴山西省煤矿雇主责任险的开展情况，笔者认为地方政府可以采取两种方案：一是由煤炭管理或安全生产部门组成专门的保险代理公司，利用其行业优势，为商业保险公司进行代理。其优点是简便、易于操作;不足是无法真正有效地调动公司进行产品创新和服务创新的积极性，同时容易导致公司之间的恶性竞争，目前经营中存在的一些问题仍难彻底解决;二是设立专门的煤炭行业政策性保险公司。其优点是可以对全省煤矿企业的保险进行统筹规划，以一种全新的机制实现市场功能和政府作用的结合，有利于政府对保险的利用，有利于地方经济的发展，并探索出一条推动责任险发展的新路。

　　发展雇主责任险不但可以缓解政府财政压力，还可以把原先很大一部分靠政府分担的责任通过商业保险转嫁给保险公司，这不仅保障了工人的工作安全与生活的安定，更能保证企业全力投入到生产建设领域，也为矿主解除了发生矿难后的处理问题，可以说这是一举多得的好事。(资源网 汤秋)

来源：蓝筹财经综合